La respuesta corta
¿Dónde conviene poner la PTU?
Primero en lo que te cuesta dinero: la deuda cara. Después en el fondo de emergencia, y solo lo que sobre en un instrumento elegido por plazo: CETES para meses, AFORE voluntaria para décadas. Una plataforma de trading del extranjero solo con la parte que puedes perder entera, porque el riesgo de perder el capital es real.
La PTU tiene una ventaja que el aguinaldo no tiene: no llega en el mes de más gastos. No compite con regalos, cenas ni colegiaturas de enero. Eso la vuelve el mejor dinero del año para hacer algo que dure, si se decide antes de que caiga en la cuenta.
La desventaja es que nadie sabe cuánto va a ser hasta que la empresa presenta su declaración. Por eso el plan se hace en porcentajes, no en pesos.
Lo que dice la ley
Cuándo llega y cuánto puede ser
- 30 de mayoSi tu patrón es empresapago entre el 1 de abril y esa fecha
- 29 de junioSi tu patrón es persona físicapago entre el 1 de mayo y esa fecha
- 60 díasMínimo trabajadoen el año; quien trabajó menos queda fuera
- Un añoPara reclamardesde el día siguiente a la fecha límite
El reparto es la parte de la ganancia de la empresa que la ley asigna a los trabajadores. El artículo 117 de la Ley Federal del Trabajo deja el porcentaje en manos de una Comisión Nacional, que lo mantiene en el 10% de la utilidad, y la PROFEDET explica que se divide en dos mitades: una se reparte por igual entre todos y la otra en proporción al salario de cada quien.
Desde la reforma de 2021, el artículo 127, fracción VIII, pone un techo: tu PTU no puede pasar de tres meses de tu salario o del promedio de lo que recibiste en los últimos tres años, lo que te resulte más favorable. Ese tope es la mejor estimación para planear: si cobras lo mismo que el año pasado, el promedio te da una idea razonable de lo que viene.
El orden que funciona
Tres destinos antes de invertir
La deuda de tasa más alta
Tarjeta, crédito de tienda, préstamo personal. Liquidarla es el único rendimiento seguro que vas a encontrar, y te libera un pago mensual el resto del año.
El fondo de emergencia
Varios meses de gastos en algo disponible y de resultado conocido. Sin ese colchón, la próxima urgencia vuelve a ser deuda cara.
La meta que ya tiene fecha
El enganche, el curso, la reparación del coche. Apartar hoy lo que vas a gastar en meses te ahorra financiarlo después.
El cuarto destino es invertir. Y la pregunta que lo decide no es «¿dónde gano más?», sino «¿para cuándo necesito este dinero?». El plazo elige el instrumento; al revés, lo que suele pasar es que el dinero de corto plazo termina en algo que no se puede vender a tiempo, o que baja justo cuando lo necesitas.
Si ya te sobra
Las opciones, por plazo y por riesgo
| Opción | Para qué plazo | Riesgo principal | Quién responde |
|---|---|---|---|
| CETES por cetesdirecto | Semanas a meses | Que la inflación supere la tasa | Gobierno Federal, plataforma pública |
| Aportación voluntaria a tu AFORE | Años; el retiro | Variación del valor de la cartera | Tu AFORE, regulada por la CONSAR |
| Caja de ahorro SOCAP autorizada | Meses a años | Problemas de la cooperativa | CNBV supervisa; fondo de protección de hasta 25,000 UDIS |
| Plataforma de CFD del extranjero | Ninguno fijo | Perder el capital por el apalancamiento | Nadie en México: Safirion no está supervisada por la CNBV |
La comparación completa entre los dos extremos de esta tabla está en CETES o trading, y la del ahorro para el retiro en AFORE voluntaria o invertir por tu cuenta. Las condiciones del día de los CETES y las reglas de cada subcuenta voluntaria se consultan en las fuentes oficiales, no en un anuncio.
Si una parte va al trading
Los costos que tienes que conocer antes
- US$ 10Depósitomonto en que el sitio dice que empieza
- 2%Comisión de retiroa partir del 2º retiro del mes; el 1º sale sin comisión
- Hasta 3%Conversiónpor transacción cuando hay cambio de moneda
- US$ 10 al mesInactividaddespués de 90 días sin actividad
Un CFD (contrato por diferencia) no te hace dueño de nada: apuestas a la dirección del precio, casi siempre con apalancamiento, y el apalancamiento multiplica la ganancia y la pérdida por igual. Por eso la parte de la PTU que vaya ahí tiene que ser la que podrías perder sin que cambie nada de tu mes.
La plataforma la opera THUNDER FLASH LLC, de Nevis (Reg. L 22853), y los pagos los procesa THUNDER FLASH CY LTD, de Chipre. Safirion no está supervisada por la CNBV y la CONDUSEF no tramita quejas en su contra. Depositas pesos y la cuenta trabaja en dólares, así que el tipo de cambio entra en tu resultado.
Operar con instrumentos apalancados implica riesgo de perder el capital invertido. No pongas en una cuenta de operación la PTU que ya tiene destino. Solo para mayores de edad. Este es un sitio de afiliado, no el sitio oficial de Safirion (que es safirion.com).
Las trampas de la PTU
Lo que la PTU no es
No es un bono que se pueda negociar
Es un derecho constitucional. La empresa no te la puede cambiar por otra prestación.
No es dinero seguro de cada año
Depende de que la empresa haya tenido utilidad. Un año malo puede no dejar reparto.
No se pierde si te fuiste
La PROFEDET dice que aplica también a quien ya no trabaja ahí, si laboró 60 días o más.
No se multiplica en semanas
Cualquier oferta que te lo prometa con tu reparto está vendiendo una expectativa, no un producto.
No sale entera libre de impuestos
Hay una parte exenta y el excedente paga ISR. El cálculo lo hace tu patrón.
No se decide el día que llega
Ese día se decide peor. Ponle destino en abril, antes de que caiga.
Si no te pagan
La ruta para cobrar tu reparto
Acércate a la PROFEDET
La Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo orienta, asesora y representa de forma gratuita. Lleva tu contrato, recibos de nómina e identificación.
Ve al Centro de Conciliación
Federal o local, el más cercano. Citan al patrón y a ti para llegar a un acuerdo sin juicio.
Si no hay acuerdo, el tribunal
La reclamación sigue ante los Tribunales Laborales. Recuerda el plazo: un año desde el día siguiente a la fecha límite.
Si cambiaste de trabajo, la PROFEDET indica que la solicitud se hace en la última dirección laboral donde prestaste servicios. Y si sospechas que el monto es bajo, la ley te da derecho a objetar la declaración de utilidades que presentó el patrón: no es una pelea, es un trámite.
